La Nueva Ley de Bancarrota

La ley de bancarrota que  entro en vigencia en octubre de 2005 fue muy bien recibida por la industria financiera, pues tiene herramientas a los bancos para darle freno a los abusos que algunos deudores con capacidad de pago hacían para eludir sus obligaciones.

Sin embargo, los cambios mas importantes que trajo la nueva ley se relaciona con la metodología y los requisitos de para iniciar el procedimiento ante la corte.

En general, se puede decir que bajo la ley vigente, el juez tiene mayor discreción para decidir si la persona amerita recibir la protección de la bancarrota. De la misma manera, la ley hace un examen retroactivo de las deudas para evitar que la persona haya hecho movimientos financieros fraudulentos a sabiendas que pronto se declararía en bancarrota.

A continuación presentamos brevemente las consideraciones que una persona debe tener en cuenta antes de iniciar el proceso legal de bancarrota ante la corte.

Se deben tomar dos cursos de consejería de crédito y de administración financiera.

Ahora, para presentar ante la corte una declaración de bancarrota es necesario que durante los seis meses anteriores se haya atendido un curso de consejería de crédito aprobado por el Departamento de Justicia. De la misma manera, una vez se le ha permitido hacer solicitud de bancarrota, para que dicha solicitud sea aceptada usted deberá cursar y aprobar una clase sobre administración financiera. Si usted no toma este ultimo curso, su solicitud será rechazada por la corte.  El listado de las instituciones autorizadas donde se pueden tomar estas clases se encuentra en la página web del Departamento de Justicia http://www.usdoj.gov.

Prueba de Medios Financieros

La ley esta orientada a evitar los abusos que hacían algunas personas con capacidad de pago para eludir sus responsabilidades financieras. Por esta razón, la ley busca establecer si las personas tienen la capacidad de pagar sus deudas o llegar a un acuerdo de repago con sus acreedores por medio del Capitulo 13. Solo en última instancia, cuando no es posible siquiera renegociar la deuda, entonces se permitirá la eliminación de las mismas a través del
Capitulo 7.

La nueva ley establece que si su ingreso familiar es superior al ingreso medio familiar del estado en el que usted reside, usted deberá presentar esta prueba de medios. En la siguiente tabla se presentan los ingresos familiares medios considerados por el Departamento de Justicia para Nueva York y Nueva Jersey.

La prueba de medios consiste en deducir de su ingreso familiar ciertos "gastos permitidos" como el pago de servicios públicos, alimentación, vestido, y otros gastos similares, para calcular un ingreso residual para pagar sus deudas. Si este ingreso residual es superior a $100 al mes, ($6.000 en 5 años) usted esta obligado a hacer un plan de repago de sus obligaciones bajo el Capítulo 13.

El detalle a considerar en el cálculo de la prueba de medios, es que los  gastos deducibles permitidos no son lo que usted efectivamente hace, sino los que el IRS a establecido como limite deducible estándar para estos artículos.

Más Deudas no son Perdonables

Dentro de las deudas que no son personales se incluyen, impuestos, cuotas de mantenimiento familiar, child support, préstamos estudiantiles, avances en efectivo de las tarjetas de crédito y sobreendeudamiento intencional anterior a la declaración de bancarrota.

Se alarga el periodo de espera para volver a declarar bancarrota.

El periodo de espera para poder declararse otra vez en bancarrota de Capitulo 7, se alarga de seis a ocho años. De la misma manera existen mas condiciones para declarar nuevamente bancarrota de Capitulo 13. Esto último  para evitar el uso fraudulento de esta medida con el objeto de prevenir desahucios y ejecuciones de hipotecas, como se hacía anteriormente.

Finalmente, quiero recordarle que la declaración por bancarrota debe ser la última opción que se debe tomar para la solución de nuestros problemas financieros. La nueva ley tiene un acierto al recalcar que la educación financiera y la previsión son las mejores herramientas para una vida financiera saludable.

Debido a que ahora el procedimiento para llevar el caso de bancarrota a la corte es más dispendioso, los costos legales del proceso también son mayores. Si usted tiene problemas financieros es muy importante que consulte con su asesor financiero si la bancarrota es la mejor opción para usted.

Recuerde que los temas discutidos en esta columna son presentados con propósitos informativos únicamente y no debe ser interpretado como consejo de impuestos, legal, o de inversión. Observe por favor que las situaciones individuales pueden variar por lo tanto, la información debe ser analizada en coordinación con un consejero profesional calificado.